Być może nie wiesz tego, gdy dzwoni komornik, ale niektórzy mają większą motywację niż inni, aby popychać cię do płacenia.
Są dwa rodzaje agencji windykacyjnych: te, które są wynajmowane przez wierzycieli do windykacji długów, i te, które kupują stare długi od pierwotnych wierzycieli czasami za grosze.
Zrozumienie motywacji i bodźców obu rodzajów windykatorów może złagodzić wasze interakcje z nimi.
Wynajęte agencje windykacyjne
Agencje windykacyjne są czasami wynajmowane przez wierzycieli do windykacji długów, które są zaległe o co najmniej 60 dni.
Im więcej pieniędzy pozyskują, tym większą sumę otrzymują, często 25-45 procent zebranej kwoty. Reszta trafia do wierzyciela.
Agencje te działają jako pośrednicy w ściąganiu wszelkiego rodzaju długów, w tym kart kredytowych, kredytów medycznych, samochodowych, osobistych, studenckich i niezapłaconych rachunków, takich jak rachunki za media i telefon.
Agencja otrzymuje zapłatę dopiero wtedy, gdy odbiera dług, a im więcej odzyskuje, tym więcej pieniędzy otrzymuje jako zapłatę za swoje usługi.
Agencje kupujące zadłużenie
Drugim rodzajem komornika jest nabywca wierzytelności. Kupuje on długi od pierwotnego wierzyciela, który stwierdził, że jest mało prawdopodobne, aby je odzyskać.
Liczne rachunki są sprzedawane razem jako grupa, często o podobnych cechach, takich jak rachunki, które nie są zbyt stare i nie zostały jeszcze opracowane przez innego komornika.
Długi te mogą uzyskać wyższe ceny od nabywcy wierzytelności niż stare rachunki, których nie udało się odzyskać od innych komorników.
Nabywcy długów licytują pakiety, płacąc czasami 4 centy z każdego 1 dolara długu.
Na przykład konto z 1000 dolarami, na którym można było nabyć dług, kosztowało 40 dolarów, a każdy grosz zebrany po 40 dolarach stanowiłby zysk dla nabywcy długu.
Długi mogą być również sprzedawane według rodzaju. Stary dług hipoteczny jest wart więcej niż dług użytkowy.
Kupujący dług nie wysyła żadnej z zebranych kwot do wierzyciela. Zatrzymuje całą zebraną sumę, ponieważ zapłacił już pierwotnemu wierzycielowi za dług.
To może sprawić, że kupujący dług stanie się bardziej niedelikatny, mówiąc ładnie, w metodach, których używa do ściągania długów.
Jak powinna działać windykacja długów?
Znani windykatorzy mają obowiązek przestrzegać przepisów prawa, w tym przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
Kontaktując się z dłużnikiem, powinni być również uczciwi, grzeczni i szczerzy.
Na przykład, dłużnicy mają prawo do złożenia pisemnego wniosku o weryfikację długu, w sprawie którego się z nimi skontaktowano.
Komornik ma zawiesić działania windykacyjne i wysłać pisemne zawiadomienie o wysokości zadłużenia, firmie i sposobie jego spłaty.
Jeśli wierzytelność nie może być zweryfikowana przez komornika, przestanie on próbować ją odzyskać.
Powiadomi również biura kredytowe o zakwestionowaniu przedmiotu i poprosi o usunięcie go z raportu kredytowego osoby.
Jeśli komornik nie jest właścicielem twojego długu, powie wierzycielowi, że przestał próbować go odzyskać, ponieważ nie może zweryfikować długu.
Uczciwy i renomowany komornik będzie starał się uzyskać dokładne i kompletne dane, aby nie szukać ludzi, którzy nie są naprawdę winni pieniędzy.
Jeśli powiesz, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, komornik powinien spróbować zweryfikować twoje roszczenia.
Jak pracują nieuczciwi komornicy?
Windykaci bez skrupułów mogą jednak naruszać ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych (Fair Debt Collections Practices Act) lub FDCPA, lub być bliscy jej złamania.
Windykacja jest produktem lub usługą finansową, na którą najczęściej składa się skargi do Biura Ochrony Interesów Finansowych Konsumentów, o czym informuje CFPB. Konkretne skargi obejmują:
- Kontaktowanie się z osobami zadłużonymi, które nie są już dłużne.
- Rachunki przekazywane komornikom zewnętrznym bez uprzedniego powiadomienia przez pierwotnego posiadacza wierzytelności o nieuregulowanym saldzie.
- Problemem są częste codzienne wezwania komorników w domu i w pracy.
- Windyktorzy są często natarczywi, ponieważ uczą się na szkoleniu, że wszyscy dłużnicy są nałogowymi kłamcami, zgodnie z historią opartą częściowo na książce byłego właściciela firmy windykacyjnej.
- Mogą poprosić Cię o wyciągnięcie pieniędzy z obszarów, które mogłyby sprawić, że Twój planista finansowy będzie marudził: konta emerytalne, inna karta kredytowa, albo pożyczanie od przyjaciół i rodziny.
Ochrona konsumentów
Federalna Komisja Handlu, czyli FKH, egzekwuje FDCPA, główne prawo zakazujące windykatorom stosowania niewłaściwych, nieuczciwych lub wprowadzających w błąd praktyk w celu odzyskania pieniędzy.
Oto niektóre ze środków ochrony wynikających z tego prawa:
- Dzwonienie w określonych godzinach. Komornik nie może kontaktować się z tobą w niewygodnych godzinach lub miejscach, np. przed 8 rano lub po 21:00. Nie może się z tobą skontaktować w pracy, jeśli powiesz mu, że nie możesz odbierać tam telefonów.
- Nie wolno udawać. Komornicy nie mogą udawać kogoś innego, gdy kontaktują się z tobą, np. adwokata lub agencji rządowej. Nie mogą również fałszywie oświadczyć, że pracują dla firmy sporządzającej raporty kredytowe.
- Żadnego nękania. Molestowanie, groźby i oszustwa są nielegalne. Obejmuje to używanie profanacji, grożenie przemocą, wielokrotne dzwonienie, mówienie, że zostaniesz aresztowany, jeśli nie spłacisz swojego długu lub że zdobędą twoją pensję, chyba że prawo na to pozwoli.
- Limity na kontaktowanie się z innymi w sprawie twojego długu. Windyktorzy mogą kontaktować się z osobami, które znasz, ale nie mogą rozmawiać o twoim zadłużeniu z nikim poza tobą, twoim współmałżonkiem lub twoim prawnikiem. Mogą oni kontaktować się z innymi osobami, aby dowiedzieć się o twoim adresie, numerze telefonu domowego i miejscu pracy. Zazwyczaj nie wolno im kontaktować się z osobami trzecimi więcej niż jeden raz.
- Pisemne powiadomienie. Każdy komornik musi wysłać Ci pisemne „zawiadomienie o zatwierdzeniu”, w którym poinformuje Cię, ile jesteś winien, w ciągu pięciu dni od pierwszego kontaktu z Tobą. Musi ono zawierać imię i nazwisko wierzyciela oraz sposób postępowania, jeśli uważasz, że nie jesteś właścicielem tych pieniędzy.
- Nieuczciwe praktyki. Komornicy nie mogą stosować nieuczciwych praktyk, gdy próbują odzyskać dług. Należą do nich próby pobrania wszelkich odsetek, opłat lub innych należności, chyba że prawo stanowe zezwala na pobranie opłaty; wpłata czekiem z wcześniejszą datą ważności; zabranie lub grożenie zabraniem nieruchomości, chyba że można to zrobić zgodnie z prawem; kontaktowanie się z Tobą za pomocą karty pocztowej.
Jak postępować z komornikami?
Aby poradzić sobie z komornikami, może pomóc znajomość swoich praw.
Powiedz im, żeby nie dzwonili do Ciebie w pracy, proś o pisemne zawiadomienie i zgłaszaj ich do biura Prokuratora Generalnego, FTC i CFPB, jeśli uważasz, że naruszyli prawo.
Masz również prawo powiedzieć komornikowi, aby nie kontaktował się z Tobą ponownie, nawet jeśli dług jest uzasadniony.
Wysłanie listu do komornika z informacją, aby nie kontaktował się z Tobą ponownie, nie usunie długu, ale powinno zatrzymać kontakt.
Wierzyciel lub komornik nadal może pozwać Cię do windykacji długu.
Kiedy piszesz taki list, wyślij go pocztą uwierzytelnioną i zapłać za „pokwitowanie zwrotne”, abyś mógł udokumentować, kiedy komornik go otrzymał.
Zrób kopię tego listu dla siebie.
Po otrzymaniu listu komornik może się z Tobą skontaktować tylko w dwóch przypadkach – dać Ci znać, że składa pozew lub inne konkretne działania, lub powiedzieć, że nie będzie dalszego kontaktu.
Warto również znać stan przedawnienia, w którym można składać pozwy o niespłacone długi.
Ustawa FDCPA ogranicza prawo do pozwania o zapłatę przez państwo, które w większości stanów wynosi od trzech do dziesięciu lat.
Po upływie tego czasu w Twoim stanie nie jesteś już zobowiązany do spłaty długu – bez względu na to, ile razy wezwie cię komornik.
Ale jest jedno wielkie zastrzeżenie. Jeśli konsument spłaci dług, nawet niewielką kwotę, wówczas termin na złożenie pozwu o windykację może zostać przedłużony. Płatność resetuje zegar.
Myśli końcowe
Jakie jest twoje doświadczenie z agencjami windykacyjnymi? Daj nam znać w komentarzach.
